网贷平台资金进入银行投资者能高枕无.蹭飞

P2P贷平台资金进入银行投资者能高枕无忧吗？

P2P贷平台资金进入银行投资者能高枕无忧吗？在目前的P2P贷行业，跑路、资金无法兑付一直是困扰投资者的核心问题。对于P2P资金的安置问题，业内人士一直争论不断。目前监管方明确要求P2P借贷机构建立“客户资金第三方存管制度”，但是很多人对资金“托管”与“存管”的区别仍然无法分清，各方解读也不尽相同。

那么，“托管”与“存管”到底有什么区别？客户资金有了第三方存管是否就真的可以做到绝对安全？

“存管”与“托管”到底有啥区别？

通常来说，资金“存管”是指P2P贷平台将客户资金或平台风险备用金等存放在第三方机构的账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。在此种模式下，第三方机构并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金；资金“托管”是指P2P贷平台全部借贷资金托管，投资人和借款人都需在银行开设个人账户，银行按照操作指令进行资金划转，平台完全没有接触借贷资金的可能。

二者其根本的区别在于，托管需要银行对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实客户资金的明确去向及变动

，并定期向公众公开余额；而存管则仅仅是开一个定期存款账户而已。

90后毕业生的期望薪资普遍较高某贷平台CEO认为，存管与托管有很大的区别，托管比存管更复杂。存管是托管功能的一部分，也具有义务监督的功能，但其只保证资金支付结算的效力，对资金是否安全、投资是否盈利等不负有；而托管是委托管理的意思，包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务，更高。事实上，存管给了商业银行更大的自由度。不过，监管层主要的目的还是实现对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，杜绝资金挪用。

目前来看，已公开与银行签订资金托管协议的P2P贷平台，其实质都是资金存管的概念，只有信托真正实现了资金托管。

银行赋予监督功能就真的安全了吗？

不管是资金托管，还是资金存管，都是出于对P2P贷平台资金安全的考虑。那么，有了第三方存管是否就真的可以做到绝对安全？

《指导意见》明确指出，“客户资金第三方存管制度”，而非“托管”。此外，《指导意见》还提出：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

由此，可以看出，监管层明确了银行作为第三方资金存管的“官方”地位，通过银行实现对P2P贷平台资金的管理和监督。虽然资金存管也是平台在第三方机构开设的账户，但平台可以随时动用账户里的资金。而资金托管是平台无法动用账户资金，从而避免了平台非法集资、私设资金池以及恶意挪用客户资金的风险。

然而，在执行层面上看，银行难以做到托管。资金存管也并不代表资金就是不安全的，毕竟监管层在资金安全方面也做了许多要求。

《指导意见》明确指出，客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。《指导意见》中要求银行做“存管机构”，但又要求其对客户资金进行管理和监督，实际上已经赋予银行对P2P资金进行监督的功能。有了银行信誉的加持，即便只是资金存管，也可以大大提升投资人对P2P贷平台资金的安全信任度。

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