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信贷增速，“三大”资源核心，必须明确！

无论是从政策渠道，还是金融监管渠道，大家均可获悉一大波利好消息，信贷投放和增速势头稳健，信贷风险管控得力。这也从正面和侧面材料，充分证明国家金融政策调控和出台，是及时的，是具有影响力的，是强劲推动金融深度改革的重要引领核心。但需要认真考虑的是，针对农村中小型金融机构，如何拓展农村信贷市场，营造良好稳健的信贷环境，都需要精准定位，在信贷投放增速和规模质量上，取得实质性突破。

一、个体零售和批发业

据不完整数据统计，互联线上零售和批发业占比，虽然逐年呈现上升趋势，但实体店线下销售仍是地位不可动摇的主力军。无论是各大金融机构金融改革和服务项目延伸，仍将县域作为重要信贷市场重点拓展和开发区域。

在此，我可以直言不讳的说，络购物的诞生，只能推动市场经济的活跃度，而不是取代实体店传统行业。正是实体店传统行业的生存变革和市场经济的需求，才造就互联购物消费的诞生。两者看似利益冲突，实则相互依赖，取长补短，争取到利益最大化。

大家可以看到，现在银行业正进入新的发展布局，县域银行业竞争格局，也正在形成新的竞争领域，而信贷客户资源的储备，也同样考验银行业的又一轮生存空间。正因为个体零售和批发业传统型实体经营性质，具有灵活地销售手段和策略，强大的现金流结算量，仍是各银行业信贷重点营销储备的对象。

现在，作为县域金融机构，投放一笔贷款，大部分会收取个体户经营执照、身份资料、家庭遗产资料、贷款用途资料、银行流水等资料，一般客户需要到银行，来来回回，跑个三四趟，才能取得授信和贷款资金。甚至三四天，来来回回跑个七八趟，递交了一大堆贷款申请资料，也未必能取得银行授信和信贷资金，并导致自身经营陷入困境。

有一件事，大家可以略微回忆一下，凡是拥有信用卡的金融消费者，可能都收到过信用卡客服，诱惑点就是给予持卡人一定金额的现金分期，有的金融机构可以给予持卡人最高50万元分期，期限最长36个月。在办理过程中，甚至只是向持卡人重点介绍现金分期的用途和其它约束要点等，持卡人只需说明自己现金分期和约束条款完全知晓，便会在1至3天内获取贷款，还款方式更是方式多样。

作为农村金融机构，还在用传统的操作模式，高成本模式下，管控贷款风险，赚取利润，优势将不复存在！

二、农林牧副渔业

对于银行业信贷市场，各银行业虽然对农林牧副渔业有着种类繁多的投放政策；但是，这类行业，也是各大银行业不断诟病的对象。对于农林牧副渔业，一直走在“不断爬坡”的道路上，正因为成本高、投资期限长、收益低等原因，导致各银行对该行业信贷投放时，均持高度审慎态度。

值得一点可以注意的是，十八大以来，中央一号文件无不是对农业的发展，提出明确发展和支持路线。随着互联和农业科技的高速发展，农林牧副渔业已经形成新的发展空间，并且已经不能与十年之前的落后，相提并论。

曾有一家外国企业，曾是整个欧洲与农业相关的种子最大的代销企业；至于服务，更是延伸到每一个农庄。后来，由于种子的销售价格并不受自己企业管控，导致销售额度逐年增加，净利润却逐年减少；甚至，到了生死存亡的时期。为了生存，该企业改变经营策略，便不惜代价，大量招募农业科研人员，培育新型农业种植相关的种子，并且对培育的种子申请专利，种子免费送给农场主种植，所有种子种植收获后，全部由这家企业进行加工和销售等，这家企业成为国际著名的企业，甚至进入全球五百强。

作为农村性质的金融机构，完全可以从以上企业的生存经验进行考虑。难道只是为了放贷款吗？时代的不同，也就意味着需求不同，如果只是以放贷款收取利益，而不是提供配套服务，用100万元贷款的管理成本，去管理3万元的贷款，这种经营模式能发现到何种地步，大家一想便知。

三、小微企业

对于信贷从业人员，大家对国家环保政策均有详细了解，“两高一剩”将是国家环保今后重点整治的对象。凡是涉及高耗能、高污染和产能过剩的企业，即便现在能够生存下去，也是苟延残喘，徘徊在死亡边缘，最终的结局，便是被淘汰。

而真正能够长久生存下去的小微企业，一定要有自主知识产权，具有较高的科技含量，并且有非常乐观的发展空间。对于一些代加工的企业，更应该经营转型，将代加工产品向新能源产品生产转型，逐步向精高端产品延伸。

对于农村金融机构，不要对“两高一剩”类似的存有侥幸心理，一定要对这种类型的企业进行深度整治，能清理掉的必须清理干净，不能清理掉，要严格控制风险，逐步退出。对于担保圈、担保链、管理理念、产品定位不明等类型的企业，要审慎涉及。

因为地域发展情况的多样性，小微企业涉及的行业多样性，同样种类繁多。对于一些小微企业来讲，往往生产规模小、资金投入少、产品科技含量低、抗风险能力弱等特点，是对小微企业类型划分的重点参考信息

。对于小微企业客户资源的储备，一定要重点评估企业的市场生存空间，尤其是涉及长期负债经营、管理和产品定位混乱、企业转型未明确发展规划的企业，一定要考虑其中隐藏的高风险和不可控制因素。

对于银行业，在自身信贷规模整体运营下，对于涉足大量小微企业“高额度”贷款，风险控制将会愈加势头严峻。尤其是已经暴露的不良贷款，一定要处置单位，不要“带病”发展，这关系到银行生存发展的根基。对历史遗留问题要整治到位，对“老大难”问题要彻底解决，在保障自身具有严密和完善的信贷风险防控措施，才能推动小微企业贷款稳步递增。

对小微企业，一定要确保授信额度、信贷资金投放、贷款期限等要素的合理性。小微企业有一个生存之道，产品利润低，靠销售总量获利，俗称——薄利多销。银行业的生存之道，莫不是如此！长期有效的信贷投放策略是正确的，但客户资源的有效更替，才是保证信贷质量和防控信贷风险的经营之道。

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