行走在郝堂

调动民间金融力量 助力新农村建设

行走在郝堂，感觉到这里人们的幸福指数很高，尤其是老人， 老有所养 老有所乐 为美丽乡村增添了几分和谐，更留下了清晰的 人的新农村建设 的注脚。这与当地的一场 内置式 金融试验息息相关。河南信阳的郝堂村，成为 调动民间金融力量助力新农村建设 的一个缩影。

2009年10月，郝堂的 夕阳红 养老资金互助社正式成立，启动了该村 内置式 金融试验。之所以称之为 内置式 金融试验，该项目的发起人之一的 三农 专家李昌平认为，从来源上划分，金融可以分为 外置式金融 和 内置式金融 。 外置式金融 在不发达的农村地区存在着三个致命弱点，一是贷款规模小、成本高；二是信息不对称，风险管理难；三是农地、山林过于零碎、价值偏低，难以成为有效的抵押品。而 内置式金融 贴近社区，能够克服 外置式金融 服务小农经济的三个致命弱点，特别是 内置式金融 在接受农会成员的抵押土地后，更容易在农会内部进行转让变现或有效经营。

夕阳红 养老资金互助社成立之初，资本金只有34万元。其中，15位老人社员每人出资2000元，7位敬老者每人出资2万元，李昌平出资5万元，区政府出资10万元，村委会出资2万元。互助社通过选举产生了理事会，制定相关章程。章程规定：年终盈利的40%分配给老人社员，15%用于风险金，15%用于管理，30%用于公益金；7位敬老的出资者、李昌平和政府均不参与分配。除此之外，老人社员的资金还可以获得月息6厘的利息收入。

2010年至2013年，互助社盈利分别达到7万元、17万元、28万元、50万元。每年农历小年这一天是社员分红的日子，老人们拿到手有千把块钱，都笑称这是村里的 老人节 。互助社的规模也在逐年扩大，目前，入社老人达到200人，占全村所有老人的95%以上，资金总规模达到500多万元。

资金要保值升值，就要激活其信用扩张功能。在郝堂村，普惠金融的理念已经植入了互助社的资金运营之中。

想从资金互助社贷款，手续并不复杂。首先，要请本村的两位老人签字担保；然后，由郝堂的村委会主任胡静根据自己对贷款人品行、背景的了解，行使第一轮否决权；最后，项目再提交 夕阳红 理事会，在获得70%理事（共10名）同意后，确定到底能不能贷，能贷多少。互助社的每笔贷款金额在3万到6万元之间，最高不超过10万元。贷款期限为一年，每年的元月5号发放，12月底收回，每年利息15%左右，3个月结息一次。

村民想搞个农家乐、茶叶加工、运输、养殖等项目都能从互助社里贷款出来。2010年，着急买猪苗搞养殖的吴中富，从互助社贷了1万元。不过三年，吴中富的养殖场存栏量已经达到100多头。不光是发展致富，村里谁家有个 婚丧嫁娶 的急事也能从互助社里贷出钱来。目前，互助社每年大约发生20多笔贷款。从成立到现在，整个资金互助社累计贷款95笔，从未出现过一笔呆、坏账。

在风险防控方面，乡村 熟人社会 消解了传统金融存在的 信息不对称 弊端。村委会主任胡静说： 如果有哪个村民不还钱，全村人都不会同意。 对此，李昌平提出了一个 村民共同体 的概念，他认为整个村庄可以构造成一个 大家庭 ，在这个 大家庭 里，由于信息的透明和共享，道德风险可以得到恰当的防范和控制。

一位当地的 三农 专家向表示， 夕阳红 养老资金互助社提供了一个很好的样本，探索了 调动民间金融力量助力新农村建设 、 解决农村养老问题 、 缓解农村贷款难 三位一体 道路，是传统金融服务的有益补充。他也坦言，当互助社资金总量超过500万元以后，就需要有更健全的机制来防控风险。

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